還本型保險 賣翻了

【聯合理財網 2008/11/18經濟日報╱記者呂郁青、陳芝艷／台北報導】

金融風暴後，民眾投資理財更趨保守，也帶動還本、保障型保險成為近日銀行財富管理業務銷售成長最快的商品。台銀6年期養老儲蓄險10月單月業績就翻了一倍；中信銀6年期養老儲蓄險、萬能保險也都熱賣。保本型的意外險和醫療險更是從電話行銷市場紅到銀行通路。

全球股市走空頭，投資人現在買什麼賠什麼，保證客戶期滿可以拿回本金、外加每年給付生存保險金的養老儲蓄險，或具「還本」功能的意外險，因而成為銀行財管市場的當紅炸子雞。

中信銀財富管理主管說，今年連動債、基金申購量都大幅下滑，只有保險逆勢成長，尤其現在中信銀主打的6年期萬能保險，因為預定利率超過3.2%，高於現在1年期定期儲蓄險2.2%左右利率，被定存族視為投資新歡。

台銀的萬能保險和6年期養老儲蓄險近期也賣得很好，10月新契約保費收入即較9月成長一倍，11月至今增加的新契約保費收入金額也高於9月。台銀財富管理部主管舉6年期養老儲蓄險為例表示，每年繳費門檻約2萬元，繳費期滿一年後，每年可拿回保額3%的生存保險金，內部報酬率固定約2.8%。舉例來說，如果選擇保額100萬的方案，每年需繳97萬9,700元的保費，但繳費期滿一年後，第二年到第六年每年都可領到3萬元的生存保險金，等保單期滿，再一次拿回六年所繳的保費600萬元。由於3%的生存保險金是固定利率，不隨市場利率變動，在降息環境下，深受不少客戶喜愛。

除了具儲蓄功能的養老險保單受歡迎，近來中信銀和大都會國際人壽也合作推出還本意外險，中國信託個人金融副總曾清傳表示，這類保單最大特色為不論是否申請過理賠、或因疾病身故、或保險期間屆滿，都可拿回所繳的保險費總和，不用心疼保費一去不復返，同時達到強迫儲蓄的目的。

號稱還本的保單流行，但永豐銀主管也提醒消費者，如果是有宣告利率的萬能保單，投保人要留意宣告利率並非固定利率，主要是看該保單累積資產的投資運用績效，運用得好，宣告利率未來才有機會走升。

【2008/11/18 經濟日報】

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家源觀點：

1.      其實銀行的作法，還是沒有改變，投資人想要什麼，就賣什麼給他們。

2.      文中所舉例的600萬例子，其實在估算之後，六年期的平均報酬率為1.46%，一般的朋友忘記了錢會越來越不值錢，如果你手上有這類固定配息或是號稱高利的商品，請找知道怎麼算的”內部現金流報酬率”的朋友先預算一下，當然也歡迎到blog留言，我可以幫你計算後讓你評估一下。

3.      還本型意外險或是醫療險，其實也是用一個儲蓄險去綁一個意外或醫療險附約，儲蓄險的內部報酬率在目前的狀況多半在2%左右，想要一個意外或是醫療險卻要付出高額的資金，就算最後還本，對於資金的運用，也會有受困的可能。

4.      當然，如果利率還是會變動的，那更要小心！

終身型還本儲蓄險??

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=1812&prev=1814&next=1789&l=f&fid=12

保本又想要高利息??

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=1711&prev=1712&next=1700&l=f&fid=18

感謝 家源

《保險診斷》短期理財 不建議用保險工具

2008/11/11 04:09 記者廖千瑩／專題報導

針對章佩芸希望每月投資一萬元，要在兩年內完成遊學夢想，壽險業者均表示，如果只有兩年時間，不建議透過保險方式，畢竟保險通常年期比較長，因此，建議還是以銀行定存方式來存遊學基金比較穩當。

保誠人壽業務經理王芊指出，如果要在兩年內存50萬元遊學費，基本上不建議用保險的方式，並且考量目前全球投資環境動盪，最好採銀行定存方式；除非章小姐願意將遊學時間往後移，才可考慮採保險方式來累積遊學基金。

至於章小姐無生子計畫，建議可趁年輕開始規劃未來的退休生活，以她目前年收入52萬元來看，扣掉每月開銷一萬元、一年下來約12萬元，加上定期定額每月3,000元、一年3.6萬元，以及醫療儲蓄險保費2.6萬元，還剩下33.8萬元。

王芊又認為，章小姐可利用這筆33.8萬元買英式分紅保單，由於該保單有助於複利抗通膨，試算陳小姐每月大約存2萬2,587元、20年期下來繳款513萬3,320元，繳費期滿第二年末開始年給付領回六萬元，第20年末可以領12萬元至終身；透過此方式，退休時除可每年領回一筆資金，加上勞保給付、勞退新制所提撥退休資金，及先生的部份，未來夫妻倆退休生活應可無虞。

台灣人壽區經理劉慧娟指出，章小姐兩年內要存50萬元遊學費，透過保險方式有困難，只能靠定存來達成目標；建議可將每月收入四萬元扣除開支一萬元後，剩下三萬元先挪用部分定存，剩下的資金可以投保分紅保單或部份拿來定期定額投資基金，達到分散風險，並且具有獲利空間。

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家源觀點：

1.      保險可以解決不少理財上的問題，不過如本篇所言，並不能解決某些特定的問題。

2.      幾個原則給大家參考，如果你想要的投資目的如下，就不太適合用保險作為規劃：

                                            i.                這筆資金要運用的時間在十年以內，而且你並不想要或不能延後。

                                          ii.                準備的資金為一筆投入，除了要做年金規劃，否則相關費用用保險規劃太貴

                                        iii.                期望較高的報酬率而且資金是比較能夠承受風險的部份

3.    很多時候保險的朋友會跟我們聊到稅上面的問題，不過，在多數的朋友中，其實是不需用到保險這種工具來對付稅，更需要對付的是，在保守投資裡還有可能被收走的費用。

利變保單鎖高利？ 未必

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】

投資人請注意！

1.宣告利率可能調降

2.宣告利率不等於實質報酬率

銀行掀起降息風，宣告利率比定存高出1%的利率變動型壽險與年金熱賣。不過，保險業者提醒，宣告利率並非持續不變，央行降息，保險公司可能跟進調降宣告利率；此外，宣告利率並不等於實質報酬率，申購之前要多問清楚。

央行上周宣布降息，新台幣定存利率愈來愈低，多家保險公司的利變年金與壽險保單，10月宣告利率還有3.55%，甚至還有3.8% 的高利率，跟台銀1年期定存2.445%，利差高達1.355個百分點，成為全球股災、銀行降息下的熱賣商品。

現在市場上宣告利率最高的是興農人壽與遠雄人壽，興農人壽10 月的宣告利率為3.805%，但11月打算調降到3.755%，而遠雄人壽10月宣告利率還在以3.8至3.75%，11月則不打算調降宣告利率，但其他業者，包括國泰人壽、國華人壽以及三商美邦，宣告利率都在3.2%至3.5%間。自從股災後，利變壽險與年金商品就賣得不錯，傳出央行可能降息後，更是熱賣。

保險業者發現，很多民眾誤以為利變商品的宣告利率是固定不變的，才會想要買利變商品「鎖高利」，但事實上，保險公司會隨著市場變化，宣告利率也可能會隨著降息而向下調整。

業者解釋，利變壽險商品的好處是，利率上漲時，保險公司大多會因為利率上揚增加投資收益，因而提高宣告利率，保戶就可同時享受利率上揚的增值好處，而利變商品還是會有預定利率，如三商美邦人壽、國泰人壽的利率變動型終身壽險，預定利率都是2.75%。

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家源觀點：

1.                這篇報導就很有提醒的效果，一開始就寫的很清楚！另外家源再補充兩個部份，利變型商品在申購時會有收取相關費用，以這種商品多半年報酬率在3%左右來看，如果一開始又收了5%的申購費用，那實在是不少；此外，有些商品標榜沒有申購費用，但卻是會在前幾年收取一定比例的解約費用，這也是必須要注意的地方！

2.                商品名都已經叫”利變”，自然”利率會變”！

3.                有關於利用高的首年度宣告利率來吸引投資人，別忘了，家源一再強調，如果有比定存高又沒有風險的商品，那大家應該是瘋狂的把定存拿出來買才是呀！

利變年金 別玩花樣!

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感謝  家源

投資保單虧了 代簽業務員要賠

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

投資型保單居然能「理賠」投資虧損？

壽險業最近很頭疼，因為投資型保單已被聰明的保戶發現有「賠付投資虧損」的漏洞可以鑽。保險業界傳出，有一家以銷售投資型保單為主的壽險公司，在短期內被保戶大量以「非投保人親自簽名」的主張，申請賠付投資虧損，已有壽險業務員一共經手30張投資型保單被要求理賠虧損，平均一張保單賠付50萬元，一下就賠了1500多萬元。

壽險業者表示，如果保戶舉證當初購買保單時，保單「非要保人或被保險人親自簽名」，且保單招攬人員沒有確實登錄在保險公司名單內，就有可能成功獲得賠付；不過這些保單以保險經紀人、代理人公司，或者依賴保險經紀人、代理人銷售投資型保單的壽險公司較多。

金管會保險局主任祕書吳崇權昨天表示，也許有一些零星的個案成功被申請理賠虧損，但金管會並沒有聽說業界出現大量賠付投資型保單虧損的案件。但他表示，壽險業務人員及經代人員若能落實銷售規定，就不會發生非保戶親簽這種爭議。

全球投資市場大崩盤，很多投資人都想把虧損補回來，但不管是投信、銀行業銷售的基金、債券或連動債各式金融產品，金融機構都會以當初投資人親自簽署合約內容或風險聲明書，強調這是投資人的自主投資行為、盈虧自負，金融機構不會負起虧損責任。

為什麼唯獨保單有漏洞可以鑽？竟然連投資虧損都可以賠？其實這也要怪保險業自己。壽險業者表示，根據保險業務員管理規則相關規定，「若保單非要保人、被保險人親簽」，「招攬人員沒有登錄在銷售公司」，「或銷售時的招攬人員非要保書上的招攬人員」，因為都已違規，這張保單契約可能自始無效。

壽險業者表示，投資型保單賠付投資虧損，以保險經代公司出現最多，因為這兩年壽險公司為節省人力成本，將銷售通路重點放在保險經代，尤其是投資型保單更以保險經代為主力；但部分保險經代公司除未嚴格要求「保戶親簽」外，也沒有落實業務人員的資格登錄，因此某甲可能以為自己是透過A業務人員買保單，但後來發現拿到的要保書，是B業務員的名字，這樣也是違規。

業者指出，一般保戶的「保險知識」根本不夠，這波在業界掀起的投資型保單賠付投資虧損風潮，已讓壽險業很緊張，怕是有心人士在煽動；也有保險經代公司要求若發生賠付虧損狀況，會向原推出保單的業務人員追回這筆金額。

【2008/10/30 聯合報】

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家源觀點：

1.                保險法為了要保障「保險知識不足」的一般朋友，所以其實有很多是對於保戶比較有利的法律，但是不了解的朋友，反而是被業務員和公司單方面的說法牽著走。

2.                要舉證保單不是親簽的難度是比較高一點，比較常碰到的漏洞是父母幫未成年的子女代為簽名，依規定，只要可以簽名的人就要自己簽名，這個部份是常常聽到有的狀況。

3.                或許有一些朋友真的用這個方法得到了理賠，但也希望大家藉此思考一下，是不是簽任何文件時，花一點時間，再多了解一點再簽名呢？

保險員使詐

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感謝  家源

產險業推健康險 低價鎖定年輕人

【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】

泰安產險將推出一年定期重大疾病保險保單，為國內產險業第一張重大疾病險保單。

以30歲的年輕人為例，保險金額100萬元，保險費不到2,000元，比不少壽險公司的團險保單還便宜。在壽險健康險保單紛紛停售、新保單較舊保單貴上三成的同時，產險業銷售的健康險成為另一個抗通澎的選擇。

產險業者解釋，產險公司的健康險商品沒有保證續保的機制，加上是1年期保單，因此保費較壽險業者所推出的同類商品便宜。

目前健康險內容通常包括醫療險、癌症險、失能險和重大疾病險等，金管會今年開放產險業者開賣健康險以來，包括富邦產險、國泰世紀產險和蘇黎世產險都已被核准銷售健康險保單。

其中富邦產險是推出結合住院、看顧、手術、意外傷害及意外全殘五大功能的健康險專案，保費比壽險公司銷售的健康險省三分之二；泰安產險是首家開賣重大疾病險的產險業者。

泰安產險經理朱基福表示，該保單所承保的重大疾病係包含癌症、腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、重大器官移植手術共七項疾病。

七大疾病即占國人十大死因的半數，不過重大疾病險具備保險金額高、保險費低廉的特性，適合國人配置成醫療險保單。

泰安產險同時表示，為簡便理賠程序，這張保單採取一次定額給付，只要確定初次罹患承保的重大疾病、並經醫師開立診斷書證明書及相關檢驗報告者，即可獲得100%全額保險金給付。由於這類保單在投保時不需要先投保壽險、投保門檻低，適合做為年輕人的第一張保單。

此外，由於理賠給付與其它壽險相關保單沒有重覆投保的問題，保戶可同時獲得給付，也適合做為現有壽險保戶再強化保障的第二張保單。

【2008/10/29 經濟日報】

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家源觀點：

1.      產險推出的保險都可以便宜一點的原因是文內所提到的：一年一約定期險和沒有保證續保的內容。

2.      一年一約定期險和一般終身受險最大的不同是：定期險每次交的保費就是當年度的費用，隔年又要重新簽約，定期險會有投保的年限上限，例如只能投保到65歲等等；而終身險，不論是繳費20年或是持續繳費的商品，都有持續保障終身的效果。不要覺得好像那是很久之後的事，需要健康險的時候，多半都是年紀大的時候，此時定期險很有可能已經失效。

3.      保證續保的條款在壽險的保單裡多半都有，這個條款可以保障投保人，例如今年投保了定期健康險，結果有理賠的情況發生，如果是有保證續保條款時，明年仍可以持續投保，保障不中斷；但如果是沒有保證續保條款時，第二年保險公司並不一定要同意讓你繼續投保。

醫療險三兩事

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感謝 家源

投資型保單 比壽險便宜

【‧聯合理財網 2008/10/24經濟日報╱記者 蔡靜紋】

在全球金融風暴衝擊下，許多民眾為減低經濟壓力，開始想盡方法節省開支，甚至考慮以解除保險契約減輕負擔。其實愈是不景氣，做好人生的風險規劃愈重要。若覺得買壽險保障很貴，「投資型保單」可以讓民眾以相對純壽險保單更低的預算，買到需要的保障。

近期的金融動盪使得許多民眾聞「投資」色變，連帶民眾聽到「投資型保單」的第一反應也是「謝謝！再聯絡」。現在還能買投資型保單嗎？若回歸投資型保單提供的「保障面」，只要選擇投資型保單中的保障型商品，對「上有高堂、下有小兒」的三明治族群來說，是規劃高額保障的省錢之道。

投資型保單的「壽險保障」真的比較便宜嗎？以30歲阿嘉（男性）為例，投保英國保誠人壽的保單為例，投保20年期100萬的保障型終身壽險，年繳保費為2萬6,000多元；若阿嘉以相同預算，購買該公司保障型的投資型保單，壽險保額最高可達316萬元；或者，阿嘉也可依個人需求選擇100萬元壽險保額，但同時享有3,000元住院醫療日額、100萬元意外保障以及10萬元意外時的實付醫療保障。對預算有限的人來說，30歲阿嘉只要每月提撥1,000元預算，便可享有144萬元保障，剩餘保費還可逐步投資。

如果拿投資型保單與定期壽險相比，30歲男性投保30年期100萬元定期保險，年繳保費約1萬元出頭，30年下來，總計得花30萬9,600元。以同一家保險公司商品比較，選擇保障型投資型保單，年繳保費1萬2,000元，阿嘉可以一直繳到99歲，也可選擇繳費20年後，從第21年開始不再繳保費，假設該保單連結標的的投資報酬率可維持3%，則該保單可以撐到阿嘉68歲時，都還是維持保單有效狀態，也就是到68歲前，都還保有100萬元的壽險保障。

除100萬元壽險保障的期間可望長達38年，阿嘉20年間繳的保費總計24萬元，也比買一張30年期定期險的保費便宜近7萬元。此外，如果以分期繳可降低每個月保費支出的觀點來看，投資型保單也比傳統保單有利。一般而言，傳統型保單若選擇月繳，一整年下來保費會比年繳多5.6%；但投資型保單的年繳保費，等於月繳金額乘於12的數字，並無月繳比年繳貴的問題。

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家源觀點：

1.                回到壽險保障的方向來說，因為投資型保單適用的死亡經驗表較現行的一般壽險還新一個版本(也就是因為大家的平均年齡越來越高，所以保險公司預估要付出理賠的時間會越來越晚，所以保費會較便宜)，所以和定期壽險來比較，是會比較便宜的。

2.                投資型保單月繳和年繳的保費是一樣的；但傳產保單月繳則是比年繳還貴了5%左右，這也是省錢的一個好方法。

3.                記得，投資型保單，投資型是形容詞，保單是名詞，不論是多強調於「投資」的部份，它的本質還是一個保單，也就是保險還是他的主要功能，我相信沒有人去買「摺疊式單車」，是因為它可以怎麼樣的好摺疊，怎麼樣的好收藏，而不去理車子好不好騎吧？

幹麻買保險？

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=37&prev=39&l=f&fid=12

壽險，怎麼買才聰明？

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保險員使詐 硬ㄠ解約重保

【‧聯合理財網 2008/10/20經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

「xx保險公司快倒了！你的錢放那邊不安全，趕快把錢解回來比較好。」金融市場動盪，最近有些不肖保險業務員故意言語中傷別家保險公司，甚至親自帶到他家保險公司解約，損人利己的行銷手法形成市場亂象。

這些業務員真的是好心提醒你嗎？聽到這些話，民眾一定要提高警覺。業務員的目的希望保戶解約後，再叫保戶拿解約錢跟他買保單。壽險業者提醒，保戶中途解約絕對不划算，不僅保障馬上消失，且重新投保，將因年齡、健康改變，必須付出更多保費才能買到相同保障。

9月下旬以來，不少民眾利用保單質借或解約贖回，先取回一部分資金。第一英傑華人壽總經理奈特提醒民眾，不要盲目跟從；應仔細考量當時購買保單目的及未來規劃，若該保單仍能發揮當初規劃的功能，且該公司的經營體質穩健，建議民眾繼續持有保單。

原因在於，保戶若中途解約，保障隨即消失；解約雖可領回部分資金，但相較於過去幾年所繳的總保費，再扣掉相關附加費用，往往不划算。此外，若重新投保，等於再付一次佣金，相當於「一條牛剝兩層皮」，對保戶相當不利。

不光是壽險保單，民眾若中途提前贖回連動債保單也可能蒙受損失。新光人壽協理林建東表示，政府對壽險公司推出的連動債保單規定嚴格，僅可銷售「100%保本」的商品，不管目前帳上淨值變化為何，保戶都不必緊張，只要持有到期，就不會有本金損失的問題。因此建議不要隨便解約，以免損失手續費及解約金，尤其是投保年期愈短，損失愈多。林建東也提醒民眾，連動債保單的「100%保本」是保證「原計價幣別」。

舉例來說，若買澳幣連動債保單，就是保證當初投入多少澳幣，至少可拿回當初與保險公司約定的報酬率（今年來推出商品，保證持有六年滿期報酬率均達50~60%）；近期澳幣相對新台幣貶值，讓不少民眾神經緊繃，但因匯率預測不易，誰也說不準六年後的澳幣匯率水準， 還是建議持有到滿期，或是等匯率回升時，再評估提前解約是否有利可圖。

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家源觀點：

1.                    每當市場有振盪時，總是會有人利用一般人對於金融資訊的不對等和不了解，利用投資人的恐懼和貪心，來圖不義的利潤。

2.                    之前有聊到，如果擔心可以運用「保單質借」的方式，先將資金拿出來一部份，讓錢放在保險公司的風險可以降低一點。

3.                    有關於百分之百保本的部份，面對匯率波動，除了以不變應萬變之外，也可以拿出保單，請業務員或其他理財相關人員幫自己確定，到底自己買到的商品是什麼。

保單質借

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期滿才能保本保息

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感謝  家源

專家把脈》新鮮人 買儲蓄險學理財‧(??)

聯合理財網 2008/10/17【聯合晚報╱本報訊】

年輕人要如何守財，避免像蔡光明一樣錢財easy come easy go，元大銀行理財顧問陳慶宗表示，薪水不高的年輕人可以先從儲蓄險開始幫自己規劃，強迫自己儲蓄，以免到了要成家的時候，才發現多年來白忙了一場，錢都沒有留在身上。

陳慶宗表示，很多理財專家建議收入不高的年輕人可以定期定額方式投資，但是目前市場混亂，投資前景不明朗，定期定額買基金不一定穩賺不賠。他有許多學弟最近他當抱怨，每個月定期定額3000元買基金，近一年來的投資報酬率是負30%，錢越來越薄。

因此在目前的大環境之下，定期定額買基金不見得適合需要保本的年輕人，一般銀行規定定期存款也要有1萬元的門檻，許多年輕人可能拿到第一筆錢，扣除日常生活開支，剩下來的金額還不到1萬元，年輕人要保本，不妨先從儲蓄險開始規劃。

假設每個月有5000元的年輕人，可以先拿來買儲蓄險，儲蓄險月繳利率不高，目前市場行情來看年息可能不到1%，年繳則稍好一點，但是年輕人可能等不到年繳的金額湊足，就花掉了，因此陳慶宗建議不妨先採取月繳方式，給自己設定6年或是10年目標。

如果每個月有1萬元的人，則可以5000元買儲蓄險，5000元定期定額投入基金。有更充裕的資金時，則可搭配投資型保單，由於儲蓄險保障較低，投資型保單相對可以買到較高額的保障，是行有餘力的年輕人可以額外規劃的方向。

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家源觀點：

1.                如果要以最安全的方式存錢，很明顯的，存在銀行等滿一萬再轉定存，都是比儲蓄險還好的選擇。儲蓄險的保額低，實質利率不高，又有至少六年的時間限制，投入的資金被綁住，實在不適合年青人當做最安全的投資選擇。

2.                一年之前開始的定期定額，我相信到現在很多人都失去了信心，你的初衷是開始一個3-5年，扣款整個循環的計劃嗎？如果是，那你應該要高興，第一年就可以開始買到打對折的位置。

3.                如果用到了投資型保單，那又要考慮是否要有高額保障？另，投資型保單的投資成本更需要十年以上的分攤才會划算了。

4.                商品和規劃沒有好壞，惟有適合不適合。

上班族，可買投資型保單抗通膨

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=923&prev=1483&next=907&l=f&fid=12

定期定額投資，敗在五迷思

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=1365&prev=1428&next=1163&l=f&fid=9

你有幫你賺到錢的策略嗎？

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=1277&prev=1475&next=1249&l=f&fid=10

月繳千元 萬能壽險很保險

【聯合理財網 2008/10/16聯合報╱記者孫中英／台北報導】

金融風暴，許多投資型保單保戶不是停扣就是解約，各壽險公司新契約業績表現超爛，投資型保單解約潮箭在弦上。壽險業鼓勵客戶危機入市，只要每月持續扣1,000元，即使保單帳戶價值變成零，保證保單在65歲前不會停效。

保誠人壽副總經理王淑華表示，金融風暴衝擊下，民眾為減低經濟壓力，想盡方法節省開支，不少人甚至考慮解除保單契約減輕負擔，尤其民眾聞「投資」色變，連帶讓投資型保單銷售，也出現萎縮狀況。

也有投資型保戶雖然沒解約保單，但因為保戶經濟壓力大，不再投入新資金，保單即呈現停扣狀況，但是投資型保單仍有基本的行政管理費用，因此，當投資型保單停扣後，會先由保單的帳戶價值去墊扣這些管理成本，一旦帳戶價值被扣光，投資型保單即有停效之虞。

王淑華表示，投資型保單除投資成分外，也兼具保障，因此，一旦保單帳戶價值被扣光，保單不慎停效時，客戶同時購買的壽險保障也會失去，如此就顯得相當不划算。

王淑華表示，為了鼓勵客戶在市場危機中，仍能保有一定的投資工具同時維持既有人身保障，保誠人壽推出的一張變額萬能壽險，即附有「不停效保證」；只要保戶定期繳交基本保險費，每個月最低只要1,000元，保單即使因為投資績效不彰，導致帳戶價值不足以支付管理費用或保險成本時，甚至變成零時，保誠也會提供契約不停效保證，一直到保戶65歲為止。

王淑華也提醒消費者，投資型保單若停效後，有兩年的寬限期，即保戶在兩年內，只要再注入資金，回復帳戶價值，保單即可復效。王淑華表示，保障型的投資型保單，有高額的保障倍數，能滿足保戶對高額壽險保障需求，保戶等於用小錢就買到高保障，在市場不穩定狀況下，反而是較佳選擇。

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家源觀點：

1.      保障不停效是一個很不錯的設計，如果可以配合保單豁免更佳。

2.      「不停效條款」：就是只要持續每個月扣款，就算選擇的基金表現不佳，保障不會失效，讓保險的效果維持下去，適合真的需要壽險保障的朋友。

3.      「豁免」：就是保險的保險，如果在繳費的時間中，因為重大疾病或是其他狀況發生時，保費不用再繳，但是保障還是有效。

4.      保險還是讓它發揮保險的效果最好！

壽險怎麼買才聰明?

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=39&prev=43&l=f&fid=12

感謝  家源

利變年金利率 別玩花樣

【聯合理財網 2008/10/15經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

利率變動型年金最近在保險市場紅不讓，有不少業者打出「首次宣告利率固定三年不變」的口號。業者的宣傳引起金管會注意，官員認為，宣告利率一次固定三年，似乎違反精算原理，已發函請業者提出解釋。

金管會官員表示，利率變動型年金宣告利率高低，應該是依照「區隔資產」的投資報酬率宣告，而區隔資產的報酬率未來會有多少，現在無法得知，因此希望業者說明為何可以一次宣告利率三年不變。

有不少壽險業者為了搶生意，都採取「宣告利率固定三年不變」的方法，不僅利率變動型年金如此，連「萬能壽險」也採取同樣方式。由於中央銀行不久前才降息，加上全球投資市場表現欠佳，壽險業者一次宣告三年的利率，且固定不變，相當受到保戶青睞。

官員表示，目前並未硬性規定宣告利率多久宣告一次，因此還不確定業者是否違反規定，但已經發函給所有銷售這種「宣告利率固定三年不變」的保險公司，請其解釋為何一次可以宣告未來三年的利率、如果未來區隔資產的投資報酬率表現變差該怎麼辦，以及這樣做是否符合精算處理準則等。

金管會官員表示，利率變動型年金屬於備查型商品，業者開賣前不需要先經過保險局核准。

金管會要求，壽險公司收進利變年金的保費後，必須要放在「區隔資產」，與公司的總資產區隔開，並依據此「區隔資產」報酬率高低決定宣告利率。

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家源觀點：

1.                最近持續在追逐這類的新聞，能夠保證3年的宣告利率都不變，而且還有3%以上，一直以來家源教大家的原則，如果沒風險又可以比定存高，那放在定存的人都是呆瓜？

2.                這裡說明一下「區隔資產」，分紅保單及利變型保單都是會用到這個名詞，我們會看到壽險公司大樓一棟棟買，一定是很賺錢，所以就幻想說，分紅保單就是可以和買股票分股息一樣，可以參與壽險公司的營運狀況，而且又不用擔心股價上上下下，真好！但這樣子是不對的，分紅保單和利變型保單能夠做獲利分配，是只有針對「該保單收入資金之運用狀況」，來進行分配，也就是說，如果這張保單賣了一億元，那將來這張保單的保戶就是來分配這一億拿去投資的結果，跟其他的保單或是公司本身的經營沒有一定的關係。

3.                追求獲利前，記得一定要反過來思考一下，為什麼會有這麼好的事呢？除了我看的知道的風險，還有什麼東西是我們沒想到或是不知道的風險呢？

利變型 賣到嗄嗄叫

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=1568&prev=1576&next=1487&l=f&fid=12

保單解約或質借 都不划算

聯合理財網 2008/10/07【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

「我看到新聞，一早就趕來他們公司（南山）。我怕這幾年繳的錢都泡湯了。」金管會宣布南山人壽資產將由保管機關保管，讓平靜一段時間的南山人壽保戶心情再度陷入焦慮，6日南山人壽的保戶服務中心再度出現人潮。

保發中心總經理曾武仁、壽險公會秘書長洪燦楠昨日都提醒保戶，不論解約、質借，對保戶本身都不利。

對於很多民眾擔心南山人壽會被AIG出售換現，壽險公會秘書長洪燦楠向南山人壽392萬名保戶信心喊話，「即使（南山人壽）被賣掉，也不用擔心」，在公會服務期間，他曾協助處理過美國安泰人壽賣給ING集團、美國家庭人壽賣給全球人壽或蘇黎世人壽賣給遠雄人壽，「保戶權益都沒有受損」，因為保單在簽約之時，便已確定契約關係，即使接手的股東也無權更改。

洪燦楠也強調，南山人壽財務健全，而該公司也對外表明不在AIG出售名單之中，保戶不必太擔心，「現在去解約或質借都是不必要的。」

洪燦楠表示，南山人壽有很多保單都是老保單，預定利率在6%、7%，保戶辦理解約，損失最多的是保戶；如果去辦理保單質借，以保單預定利率加上1.5%推算，借款利率都很高，除非有緊急資金需求，否則對保戶而言，並不划算。

自己也是南山人壽保戶之一的洪燦楠透露，「我的利率4%，都沒去借了。」他強調，不會去做保單借款。「保戶去借錢，南山人壽最高興，現在壽險業最好的投資，就是保單借款這類低風險的資金運用。」其他壽險公司主管說，南山人壽上一波大爆保戶解約或質借潮，反而是讓南山人壽賺到了，因為高預定利率保單解約，對壽險公司最有利，而保單借款也是一項去化資金的好管道。

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家源觀點：

1.                到底要怎麼計算「划不划算」呢？現在保戶擔心的是本金會拿不回來的問題，而不是付多少利息的問題，就以7%的利息計算，向保險公司借出一百萬的保單價值準備金，其實一個月的利息也僅有(100萬 x 7% /12 = 5833) 不到六千塊，先把一百萬借出來，等一個月之後看狀況再把它還回去，僅要六千塊的成本，就可以防止真的出事時一百萬拿不回來的風險，其實是合算的交易。

2.                目前擔心的就是保險公司資金是否充足的問題，就讓他們賺一點點利息(頂多就是比預定利率高的1.5%)，保戶買個安心，我倒覺得是兩全其美的方法。

3.                解約就真的不建議了，因為可以拿回來的，不會比保單質借多太多，而且風聲一過，解掉的保單就解掉了。

4.                有關於保險相關的文章，請參考以下

http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/archive?l=f&id=12

感謝  家源

利變型、分紅保單 賣到嗄嗄叫 

聯合理財網 2008/10/03【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】

保單也吹保風潮，保險業者指出，利變型增額壽險、利變型萬能年金以及終身分紅增額保單等保守型壽險商品，今年都有五、六成以上的銷售量成長率，較其他商品明顯突出許多。

中國人壽今年賣得最好的是終身分紅增額保單及利變型萬能年金保單，以分紅保單來說，前八個月的業績已成長61%。中壽分析，終身分紅增額保單大賣，主要是繳費期滿後仍可持續增額，抗通膨的保本性很高，才會在市場波動時刻吸引客戶。央行最近由連續16次升息轉為降息，民眾擔心未來定存利率還會更低，也將資金往保險商品推。三商美邦就發現，在利率要上要下趨勢不明確時，利變型增額壽險銷售最佳。

三商美邦解釋，利率變動型壽險是傳統壽險再加上宣告利率的設計，保單價值可以隨著利率上升而增加，保額也跟著自動增加，保戶不必多付保險費，保障自然就會變大。

若市場利率走高時，宣告利率亦會隨著調高；相反地，若利率走低時，宣告利率可能會調降，但是這類利率變動型增額終身壽險鎖住了利率的下限，不低於預定利率。

中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞建議，在投資走向不明的時候，要以收益與保障都能有最低確保的保單，例如分紅保單，作為投資理財「打底」工具。分紅保單具有投資報酬率保證下限，也就是保單價值準備金的累積，加上每年保險公司分配的保單紅利，即能達到長期保本，且投資風險極低，價值波動性極低，不但享有壽險保障，更具有節稅功能。

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家源觀點：

1.                    利變型終身壽險和分紅保單都屬於波動率很低的保險商品，在這種投資市場恐慌時最容易被客戶接受，但是如果又開始幻想「比定存更高的報酬，和定存一樣沒風險」，到時候可能又要失望了。

2.                    利變型商品是由公司宣告當年度的利率水準，雖然有不得低於預定利率的保障，但是預定利率多半會定在1%左右，且沒有規定宣告利率必須大於市場利率的條款，此外，一開始收的相關費用和每年都要收取的保費費用，也會減損已經不多的報酬。

3.                    分紅保單打著讓保險公司幫你運用保費的角度來切入，讓專業的機構來幫我們操作當然是好事，只是要留意的是，並非每一張分紅保單都有「投資報酬率保證下限」，投保時看到的低中高報酬僅為「參考報酬」，千萬不要以為是保證獲利；此外，分紅保單的「分紅」，並不是直接拿現金，而是增加保額或是累積在保單中，如果想要領出，只能領取這個部份的「保單現金價值」，自然又有打折。

4.                    商品沒有好壞，讓每一項工具發揮專長才是關鍵

5.                    風險和利潤的關係，在投資上必然是絕對的正向相關。

感謝  家源 http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/

小心！電話賣保險 一「嗯」就成交

聯合新聞網 更新日期:2008/08/27 07:20 記者曾懿晴／台北報導

鄭先生去年 十月四日 接到銀行業務員電話推銷傷害險保單，當下並未答應對方，只說再考慮看看。沒想到十月底接到保單，銀行表示保單已在 十月四日 生效。「我在電話中只說再考慮就被投保，也沒簽署任何文件。」 鄭 先生氣憤地說，接到保單後銀行還堅稱已過了七天鑑賞期，退保也要白白損失一筆錢。

消基會近五年共接獲卅九件電話行銷保單申訴，消基會代理董事長謝天仁表示，消費者禁不起業務員一再遊說，口頭上敷衍對方，但「嗯」、「好」、「參考看看」等詞，竟被視為同意投保，不僅替消費者刷卡繳費，要保人與受益人竟是銀行。消基會委員郭尚義指出，有消費者電話中口頭答應投保，但未收到實體保單，打電話到銀行詢問時，對方說保單若沒在十天內寄回，就視同保單成立。

「消費者若口頭答應卻又不想投保，或看到保單認為不符需求時，應依保險法規定，把握十天審閱期行使撤銷權。」郭尚義表示，消費者口頭應付就被視為同意納保、銀行未經消費者同意擅自刷卡繳保費、欺瞞及隱匿保單內容、在消費者明示拒絕後仍強力推銷等情形，違反公平交易法，可處五萬元以上、兩千五百萬元以下罰鍰。「一旦產生爭議，消費者可要求業者提供錄音，依規定業者不得拒絕。」

金管會保險局說，電話行銷保險必須消費者書面同意確認後才生效，如果投保人有異議，或者沒收到書面通知，契約就不算數。保險局表示，大約一個多月前，金管會與消保會協商電話行銷保險保戶權益問題達成共識，消費者表示「同意」電話行銷保險就算成立。不過，事後保險公司必須將書面資料寄送消費者，經由消費者確認電話中約定事項與實際保障項目一致，如果內容不一致，或消費者沒收到，就不算數。但是，官員說，消費者若收到書面通知卻沒有寄還表示「不同意」，這項保險契約就生效。

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家源看法：

意外險或是簡單的儲蓄險是信用卡公司電話行銷的主力商品，我相信大家也是常常接到這樣子的電話，為了避免不必要的麻煩，你可以依照以下的步驟處理：

1.                聽到業務員的說明，若真的不想要，請清楚的回答：目前不需要！這樣子如果後續有問題，錄音調出來會比較對我們有利，千萬不要太客氣的說：我考慮看看，我參考看看，我想一想等等。

2.                如果在電話中確定要保，別忘了收到保單之後還有十天的審閱期，依現行的狀況，這十天的計算方式是由「收到保單」開始計算，所以當收到保單時，再一次確認保單內容是不是自己要的？如果有不清楚的地方，一定要打客服專線去問清楚才行！

3.                如果收到保單之後不如你的預期，你可以先電話告知你不想要投保，之後再用掛號把保單寄回去，保費將會全額退還，別忘了，這一定要在十天之內進行哦！

家源還是維持著「商品沒有好壞，只有適不適合自己」的想法和原則，不過也別忘了要保護自己的權益哦！

勞保年資少，我該怎麼辦！

( 2008/08/11 04:33 中時電子報 )

勞保年金即將上路，基本上，只要能領年金一定優於一次金，但是如果預計65歲以後才會退休，而且退休時勞保年資達不到15年，則一定要在滿65歲之前，先領取勞保老年給付一次金，再加入國民年金，才不會勞保和國保兩種年金都落空。

依據7月立法完成的勞保年金規定，勞保年資必需滿15年，且年滿60歲以後才可按月領取老年年金，未來並將逐年提高請領年齡至65歲。但不管年齡幾歲，只要年資未滿15年退職者，都只能領取老年一次金。而即將於今年10月1日開辦的國民年金，則規定，沒有軍保、公教保、勞保的國民，只要年滿25～65歲，都必須強制參加國民年金保險。

專精企管公司總經理葉崇琦精算師表示，無論是國民年金或勞保年金，以投保者繳交保費和未來可領的錢精算，年化投資報酬率都在6％以上，因此，只要能加入保險當然要加保，尤其勞保還優於國保。

只是，對於目前已經是中高齡的勞工，葉崇琦提醒，如果勞保年資尚少的話，就要仔細計算，自己是否能在退休之前，達到請領勞保年金的15年年資門檻，如果不能，就應該在滿65歲以前領勞保一次金，然後再加入國民年金，未來即可領取國民年金。

由於將來國民年金和勞保年金都開始實施後，勞保和國保的年資可以合併計算，然後給付金額分別計算一併給付，因此對年輕的工作者，合計要達到15年的年資並不難，但對於目前中高齡的勞工，則可能發生勞保年金、國保年金兩頭空的風險。

針對此，勞保局表示，因有工作就必需參加勞保，勞工如果到退休時，年資都無法達到15年的話，可於即將滿65歲之前退出勞保，並馬上加入國保，如此，既可以把勞保運用到極大化，也可以終身享有國保的年金給付。

國民年金的計算，是以月投保金額乘以其保險年資，再乘以所得替代率0.065％，所得的數額再加新臺幣3000元；或月投保金額乘以其保險年資，再乘以0.13％所得之數額，兩者計算所得擇其優者。

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家源看法：

簡單的結論，就是現在你的勞保年資(注意！不是工作的時間哦！有一些工作老闆不一定有幫你保勞保，年資可向勞保局詢問)，再加上你現在離65歲的年數，如果小於15，那就要注意，到滿65歲時，勞保先領一筆回來，再從國民年金這裡領每個月三千的最低保障年金。

舉例來說， 黃 太太目前58歲，在當家庭主婦之前有6年的勞保年資，65-58+6=13<15，所以 黃 太太到65歲時可以領一筆勞保和加入國民年金再領每個月的年金； 王 先生目前40歲，勞保年資10年，那就乖乖繼續保勞保，65歲退休時可以直接領勞保年金。

依試算的公式和繳費的費率來看，勞保年金是優於國民年金的！

上班族 可買投資保單抗通膨

更新日期: 2008/01/17 10:14

　以「窮忙族」為例，可以選擇投資型保單滿足彈性理財的需求，中產薪水族可選擇短年期繳費終身還本型的分紅保單輕鬆安排退休養老金，高薪的資深上班族則可以躉繳型分紅養老險作為退休節稅的理財管道。

對位於M型左端的「窮忙族」來說，年終獎金常常在辦完年貨、發完紅包後所剩無幾，此時若能選擇繳費靈活有彈性的投資型保單，每年視自己的經濟情況彈性累積財富，不僅讓家人擁有一份安心的壽險保障，同時也讓年終獎金有機會發揮再次投資的效益。

　另外，對處於中產階級的薪水族而言，可選擇短年期的終身還本型分紅保單作為年終獎金的理財工具，利用年年固定領回的還本金，以及分紅保單獨享的保單紅利優勢，輕鬆安排退休養老金。

買一定保 小心賠了利息錢

更新日期: 2008/01/14 09:15 【李國煌／台北報導】

　這種一定保的保單，保障終生、也必須終身繳費，號稱老的、病的、體健的、體弱的，都不必體檢、通通都保，由於平均死亡率變高，保險公司一定要收取比較高的保費。

　至次一般終生繳費的終生壽險，對投保民眾的身體狀況，有條件限制。宏觀財務顧問公司協理陳敏莉說，年輕的、強健的，經過醫院體檢、身體健康的民眾，由於死亡率比較低，購買一般終生壽險保單，適用的保費較低。

　以目前市場上在賣的一定保保單為例，一個五十歲的男性、購買保額五十萬的一定保保險，年繳保費二萬九千○六十八元。這樣一來，一定保的保戶繳納十七年之後，累計繳納四十九萬四千一百五十六元，民眾活到第十八年，保費要繼續繳，有一天往生以後，受益人最多只能拿回所繳的保費。例如，繳納二十五年、累計繳了七十二萬六千七百元，民眾往生以後，最多就拿回這七十二萬多的錢。

　如果是七十歲買一定保，一年要繳八萬一千五百三十六元的保費，繳費超過第七年、累計繳納的保費就會達五十萬，再繳下去，往後，能夠從保險公司拿回的錢，只是和自己繳納的保費一樣多。

　邱正宏說，對投保人來說，最有利的情況就是，五十歲買了這類保單，繳納期間滿二年、剛進入第三年，總計繳納大約六萬元後，隨即往生，可以領回五十萬的保額。

　只是，這是保戶用生命換來的。

　如果二年內往生，依規定，只能拿回自己繳納的保費，不論二年內往生、餘命很長，都只能拿回保費，保戶不免賠了利息。邱正宏說，一定保保單，保費比較高，身體不好的民眾買一般保單，可能被拒保，倒是可以考慮購買這種一定保保單。

　身體健康的民眾，還是買一般終生壽險，保費比較低、比較划算。

投保醫療險比投保其他保險商品更麻煩，尤其是醫療類種獨特的三個大變因：額度選擇、時間長短和保單類型，希望讀完這個短文可以讓你更清楚了解自己的需求和自己購買的醫療險是否和自己想的一樣。

1.      額度：

日額型的商品可以幫助你在補足病房差價和補貼沒有工作所造成的收入損失，所以合理的額度，可參考健保病房升等的差價(約2~3千，依不同醫院和病房有所不同)，再加上未工作的損失(病假在勞基法的規定中是可以領半薪的，所以損失就是一半的日薪)，這兩個數字的總和就是日額型商品的適合額度！實支實付型則可以由上述日額數據，乘上”平均每人每年住院日數”(95年約10天/人.年)，就是一個可供參考的最低標準。

2.      長度：

終身型的商品大家都知道比較好，惟一麻煩的是，價錢也是很貴的，所以退而求其次買定期型商品的人不在少數，只不過便宜的保險，會不會在你年齡漸長，真正需要醫療保障時，無法給你合適的支援呢？在考量這個問題上，建議可以在年輕時用便宜保費加重定期險種，隨著年紀增加，能力上升時，再漸次改成為終身型商品，務必在45歲前將定期醫療院都轉換成終身型，以應付之後醫療需求提高的時期能獲得完善的保障。

3.      帳戶型和上限型：

在”無理賠上限”的醫療險漸漸停賣之後，目前的醫療險多半可分為”上限型”和”帳戶型”兩類。上限型醫療險在投資時會計算出一個整張保單最高理賠上限，也就是合計住院日額、手術、重大疾病等等的理賠總數不能超過這個理賠上限；帳戶型的基本原則也是如此，差別在於，帳戶型醫療險會在被保險人百年之後，計算未使用到的保障額度，改以壽險方式給付。舉例來說，這張保單已經使用30萬，所以在被保險人離開了，受益人可以領到70萬(100-30)的理賠。

要選哪一個比較有利呢？在同額度之下，上限型便宜許多，而以醫療險的精神來看，也是上限型的規劃比較適合，但是國人好像都有把”保險”當做一種存錢方式的習慣，所以最後能夠領回差額的帳戶型保單，在預算高且有存錢避稅的考量時，也是一個好選擇！

快拿出你的保單，看看現在的保險內容是不是和你想的一樣？如果不清楚歡迎留言或回文，有問題我會盡量幫你解決的！

生病是件人人不愛卻又多多少少會碰上的麻煩事，不管是住院檢查或是在家休養，有兩件事是已經可以確定的，一件是沒有上班沒有收入，另一件是除了吃飯之外還有很多額外的醫藥費用支出，沒有預先做好規劃，自己的儲蓄就會像一缸子的水，關掉了進水的水龍頭，又拔去了止水的小塞子，水位急速下降。

幸好，醫療險種的全面和多樣化的理賠設計，可以在平時就做好規劃，若遇到了你我都希望碰到的情況時，就能發揮效果！以下，就針對各種不同的醫療險和適用對象做介紹：

1.      一般醫療險：

一般醫療險分為兩大類：住院日額型和實支實付型。住院日額型的主要內容是設定在一旦被保險人住院，就可以依照住院的時間給付約定的金額(ex.一天一千)，這樣子的設計可以用來補貼住院未工作所損失的收入，或是支付病房升等(由健保四人房升等到單人房)的差價，但以目前病房短缺的情況來看，醫生多半只讓病人住幾天就要求病人回家休養，以往可以長時間住院的情況已不復見，所以住院天數的減少會使得依此給付的住院日額型保單有其盲點。

另一型”實支實付型”，是與保險公司約定一個給付額度上限，在同一次的醫療行為中，只要能夠提出收據(掛號,部份負擔,自費項目等等)的部份，在這個額度之內，都可以實報實銷(也就是花多少保險公司付多少)的方式來給付，這種設計讓保戶的彈性增加，支付的內容也更多樣化，缺點就是沒辦法依靠保險來提供一些無法上班所損失的收入，到底要選擇哪一種保單？要看預算和自己的需求囉！

2.      特殊醫療險：

一般醫療可適用所有的住院情況，但是某些特定且重大的疾病一旦發生，所需龐大的醫藥費常常是拖垮一個家庭的原兇，特別醫療是針對癌症或其他重大疾病設計的”加強型醫療險”，它可以在此類疾病或狀況發生時，給保戶更高的理賠給付，以對抗可能所需的大額支出。

3.      意外醫療險：

顧名思義，意外醫療專門針對”意外”所導致的醫療行為進行保障，和一般的醫療險同樣，可以分為住院日額及實支實付兩種，有些不同的是在於某些意外醫療的範圍包括到”沒有住院”的情況，依舊可以申請給付。

4.      失能看護險：

慢性病或是會讓人失去生活工作能力的疾最令人害怕，失能險是醫療險中的最後防線，它可以在醫生判定保戶”喪失生活能力”時開始幫助我們，依保單內容每月或每半年給付定額的”看護費用”，保險不便宜，但是加保了失能險可以把”失去生活能力所需增加的開銷”這個風險移轉出去，擔心一旦遇上會拖累親人的保戶可以考慮。

醫療險提供了層層保護，但是額度要怎麼規劃和拿捏呢？還有終身和定期哪個好？請看下一篇囉！

壽險種類繁多，在選擇上一直是讓人頭疼的，常常可以接觸到的終身壽險，保費動不動就要幾萬塊，而且真的”怎麼了”，可以理賠的保險金實在也不是很多，發揮不了照顧身後人的功能。

在我認為，壽險是一種負責任的表現，依照責任的輕重，扛責任的時間長短，來決定壽險險種和額度是最適合的！舉例來說，一個新生兒的誕生，它代表著生命的喜悅，也同時代表一個長達十幾二十年，長期責任的開始，如果在這段過程中，不辛我們無法再供給他經濟來源，是不是可以用壽險規劃來幫助我們完成這個養育的使命？但是，這個責任，在小孩長大之後，雖然心裡還是惦記著他們，可是經濟壓力已經自然放下。什麼樣的壽險適合呢？二十年期的定期壽險會是不錯的選擇！

換個情況，父母退休後在家，如果孝順的我們，希望一個月能給他們一萬塊生活費，直到他們安享天年，因為壽命的長短無法估計，所以如果要給長輩更安心的規劃，應該要再增加一個終身壽險在自己身上，設定受益人為他們，若不辛的事情發生，保險金也可以代替我們完成奉養之恩！

此外，選擇保險額度時，必須要涵蓋肩頭上的責任額度，否則真的要用到時，可能會有杯水車薪之憾！而選擇險種上，若以單純的壽險而言，長期的責任買終身，固定期限的責任買定期，這樣子的規劃應可以在合適的預算內，真正發揮”保障”的效果。

國人對於附加有”領回金”或”滿期金”的儲蓄險種特別情有所鍾，讓我們依照需求的角度來思考，什麼樣的需求才適合用儲蓄險來規劃呢？儲蓄險的特色之一就是有定期的領回機制，和領退休金的想法不模而合，用在最保守的退休規劃是很ok的；但滿期領回一筆的商品呢？其實多半的投資都是”最後領回一筆錢”的設計，在低利率的情況下，除非有稅賦或其他的考慮，滿期金商品似乎就沒有很大的吸引力了。

商品百百種，惟有貼近需求，才能感同身受！

保險是許多人最早接觸到的金融商品，在台灣”人人皆保代”的奇特現象下(保代:保險從業人員)，幾乎在自己熟悉的生活圈裡，就可以碰到一位甚至數位保險業務員，在需要+恐嚇+作夢以及最大的因子—人情—的發酵下，我們對保險，就像那句形容男女交往過程的名言：因不了解而結合，因了解而分開，因更了解而產生怨恨。我幹麻要買保險？不買可以嗎？到底誰該買誰又不該買呢？

1.      壽險：責任

壽險主要用在照顧生後人，所以肩頭上有責任的人需要壽險，像一家之主要負擔全家的生活，可能還有房貸車貸的壓力，如果突然失去收入來源，影響的是一個家庭，非旦日子過不下去，連房子都可能不保；另外就是養育下一代，在小孩仍然沒有工作能力的情況下，惟一的依靠就是大人，一旦這樣子的支持失去了，面臨往後的生活及學費壓力，更需要壽險來完成撫養小孩的責任。

2.      醫療險：付醫藥費，付薪水，付看護費

醫療險種可以提供幾個不同的功能：首先，補貼醫藥費用，一些部份負擔或是住院的相關費用，可以申請保險給付；再來，發薪水給在醫院的你，請病假住院的期間無法上班，薪水就沒有著落，依住院天數來計算給付內容的保單就可以彌補這個部份；最後，真的發生了需要長時間看護照料的情況，也有看護給付的保險能補助照護的費用，多半是以每月或是每半年補助一次為主。

3.      意外險：好用常用便宜又大碗

意外險種適用範圍很廣，只要是疾病之外所造的傷害都可以算到這個範圍內來，意外險也包括意外醫療的部份，費率低且不會因年紀漸長而增加保費，是人人都應該加保的險種。

4.      其他險種

其他險種還有很多，這裡提出一個重要，低價，可是常常被忽略的保險—豁免保費保險—它能確保我們在繳費期限內，如果因為發生重大疾病或失去工作能力而無法再交保費時，自動生效，直接”豁免”之後所有要繳的保費，也就是之後都不需要再繳費，但保障仍然有效。這種保單的保費不高，可是關鍵的時候可以發揮很大的效果！畢竟沒有人希望不辛得到癌症時，竟然還要繳癌症險的費用吧！

飯人人要吃，麵米餃子任選；保險人人要保，內容種類要多思量。

壽險看肩頭，醫療看需求；意外不能少，其他有更好！