醫療險的二三事 @ 投資解答

投保醫療險比投保其他保險商品更麻煩，尤其是醫療類種獨特的三個大變因：額度選擇、時間長短和保單類型，希望讀完這個短文可以讓你更清楚了解自己的需求和自己購買的醫療險是否和自己想的一樣。

1. 額度：

日額型的商品可以幫助你在補足病房差價和補貼沒有工作所造成的收入損失，所以合理的額度，可參考健保病房升等的差價(約2~3千，依不同醫院和病房有所不同)，再加上未工作的損失(病假在勞基法的規定中是可以領半薪的，所以損失就是一半的日薪)，這兩個數字的總和就是日額型商品的適合額度！實支實付型則可以由上述日額數據，乘上”平均每人每年住院日數”(95年約10天/人.年)，就是一個可供參考的最低標準。

2. 長度：

終身型的商品大家都知道比較好，惟一麻煩的是，價錢也是很貴的，所以退而求其次買定期型商品的人不在少數，只不過便宜的保險，會不會在你年齡漸長，真正需要醫療保障時，無法給你合適的支援呢？在考量這個問題上，建議可以在年輕時用便宜保費加重定期險種，隨著年紀增加，能力上升時，再漸次改成為終身型商品，務必在45歲前將定期醫療院都轉換成終身型，以應付之後醫療需求提高的時期能獲得完善的保障。

3. 帳戶型和上限型：

在”無理賠上限”的醫療險漸漸停賣之後，目前的醫療險多半可分為”上限型”和”帳戶型”兩類。上限型醫療險在投資時會計算出一個整張保單最高理賠上限，也就是合計住院日額、手術、重大疾病等等的理賠總數不能超過這個理賠上限；帳戶型的基本原則也是如此，差別在於，帳戶型醫療險會在被保險人百年之後，計算未使用到的保障額度，改以壽險方式給付。舉例來說，這張保單已經使用30萬，所以在被保險人離開了，受益人可以領到70萬(100-30)的理賠。