信用卡分期金手續費換算年率 達兩位數

更新日期: 2008/01/20 04:09 (自由時報)  記者李靚慧／專題報導

年關將屆，近來銀行紛紛針對自行的持卡人，推出「信用卡分期金」，強調「只收手續費、沒有利息」，雖然這樣並未違反相關規範，但銀行口中的「手續費率」，卻遠低於實際收取的年百分率，實際的年利率都在二位數以上，民眾稍不留意，還自以為得了便宜。

所謂信用卡分期金，是屬於信用卡預借現金的一種，但持卡人不必拿著信用卡到自動櫃員機（ATM）提領現金，而是向銀行申請，將信用額度中的部分額度，一次提領出來使用；利息計算方式是依據借款總額，收取一定比率的手續費，日後還款方式是先設定還款期數，例如3、6、12、18、24期不等，持卡人可視資金需求選擇償還的期數。

問題是，銀行採用電話行銷，向持卡人強調僅收低比例手續費，如果換算成年百分率，卻高得嚇人。這是因為，銀行將借款期間必須收取的利息，在借款之初一次收取或分次收取，但銀行電話行銷人員，並沒有主動告知「年百分率」，僅主打「手續費」，讓持卡人誤以為借到了便宜的資金。

舉例來說，向銀行借一筆12萬元的分期金，選擇三期還款，銀行強調僅收手續費3.5%，撥款12萬元後，2月份帳單先付4,200元手續費、其餘的12萬元再分12期每期一萬元繳款；根據銀行的公式來換算，年百分率將是14.02%，與所謂「3.5%」的印象，相距甚遠。

尤其持卡人日後如果還有其他消費，卻未能付清當期全部信用卡款，每月的月付金，還得再滾入20%的信用卡循環利率計息。