投資解答

定存加碼優惠 沒白吃的午餐

聯合理財網 2008/10/05【經濟日報╱陳芝艷】

新台幣存款是多數保守型投資人依賴的存錢方式，由於對保守型投資人來說，最重要的就是保本，如果投資人還是覺得非保本型的新台幣組合式商品有虧損的可能，不妨考慮銀行業者推出的新台幣定存加碼優惠，同樣靠新台幣存款賺取較定存高的利率，但不必面臨投資風險。

目前包括萬泰銀、台銀、土銀都推出類似商品，其中萬泰銀可以單純只做新台幣存款而不搭配理財商品，但利率相對較低；台銀、土銀的方案要搭配保單，萬泰銀也有推出要搭配理財商品的專案，但利率較高，介於3.235%至5.77%。

以萬泰銀的方案為例，如果不搭配理財商品，在活動期間內存入新台幣25萬元以上的存款，3個月期利率2.80%，6個月期2.75%；如果搭配理財商品，買入新台幣25萬元以上，銀行指定的連動債或保險商品，利率最高可達5.77%。

土銀也要求客戶要拿出一筆等額定存的新資金，或土銀定存解約至少二分之一以上金額，承作銀行指定的投資型保單，而且保單的躉繳實收保險費要300萬元以上，才能適用優惠利率。此外，如果購買銀行推出的新台幣組合式商品，同樣可享較高的存款利率。

不過，天下沒有白吃的午餐，銀行主管指出，存款人賺了銀行的高利息，銀行也會創造從客戶身上獲利的機會，就算選擇不搭配理財商品的高利存款，多數也都有條件限制。存款人投資前得先問清楚，以免資金被綁住，且想中途解約本金的話，利息便須打折計算。

----

家源觀點：

1.                原文作者在最後提醒到「天下沒有白吃的午餐」，這是很正確的概念，用一個簡單的推導，假設平均銀行的存款利息為2.5%，某一家銀行的存款利息卻是3.5%，那所有資金應該會往3.5%接近才對，然後就會使得那家銀行的資金太多，必須下降存款利息讓資金減少入注，實際的狀況，自然不會發生這麼狀況。

2.                為了多出來的1-3%利息，一百萬一年多個2,3萬，卻又讓另一筆資金被卡住或甚至面臨投資發生虧損，除非正好也想要做投資，否則這樣子的操作並不是很好的選擇。

3.                在資金使用上，最保守的投資還是用定存和活存為主，最佳！