療傷系保單冷灶熱燒 @ 投資解答

療傷系保單冷灶熱燒

【經濟日報╱記者蔡靜紋、洪凱音／台北報導】

近來全球股市一跌再跌，嚇壞一堆投資人，資金明顯轉向利變型年金、傳統壽險等「療傷系保單」。不過，隨著央行開始降息，有興趣的人動作可要快了，因為已經有保險公司開始調降宣告利率，降幅從0.1至0.3個百分點不等。

永達保險經紀人董事長吳文永表示，保險市場吹起「傳統風」，傳統型保單逆勢成長，在全球景氣環境變遷下，海外投資獲利不易，加上投資工具變少，保險應以穩健收益取代高報酬率，而高收益的保單也將暫時畫下句點。

富士達總經理廖學茂指出，去年投資型保單銷售占七成，是主流商品；而現在投資型保單卻急凍，銷售僅佔三成，反而傳統型保單後來居上，再度成為主流商品，其中，兩成為醫療險，而終身壽險、分紅保單等約為五成，顯示消費者對保險需求回歸基本面。

國泰人壽一張終身險保單，由於有終身醫療保障及還本特色，原本一個月計畫賣10萬張，卻在日前以短短20天，業績衝破24萬張，實力超乎想像。

此外，近期壽險公司推出的利變型保單宣告利率多在2.8%至3%之間，但有些公司的宣告利率高達3.5%至3.8%；六年期養老險年複利則約在3.1%至3.2%水準。

受大環境影響，保險公司的壽險資金投資收益轉差，加上台灣央行近期結束連續四年升息的動作，轉變為降息，9月起陸續有壽險公司開始調降宣告利率。

不過，市面上還有國泰、新光等壽險公司所銷售的利率變動型年金，尚未調降宣告利率，且以「首次宣告利率固定3年不變」號召。新光銀行表示，宣告利率維持一定年期，對處於降息階段的民眾，等於將高利率鎖住，不會因未來降息而調降利率。

此外，長年期的儲蓄險也受到不少投資人青睞，除國民年金與勞保年金喚起社會對退休議題的關注外，目前是近4年來利率的最高點，因利率愈高，相對保費也愈便宜，刺激預期後市利率走低的投資人需求。

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家源觀點：

1. 在行情好的時候，大家會覺得去買儲蓄險等等報酬率很低的商品，是很沒有效率的投資方式，隨便出來買的投資型保單，然後再連結一些投資商品，輕輕鬆鬆就有幾十%的報酬可以期待，不過當大家都衝去買這類的商品時，反而要思考的，就是漲上去要賣給誰？

2. 降息是要把資金逼出銀行的策略，當然，現在會擔心，只不過到了現在這個位置，才急急忙忙的把股票和基金出清，把資金轉入這些固定利息的商品中，是否適當？該出場的時間在觀望中過去，當大家都賣出的時候，是不是該反過來想一想，那，是誰在這個時候，出手去買呢？

3. 另外，宣告利率也是會和市場上的利率做變更，還有其他的費用和可能的提早贖回限制，請參考小弟之前的文章。

利變型、分紅保單看清楚哦!!

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