退休族 保守謹慎才會贏
【‧聯合理財網 2008/10/25聯合晚報╱記者仝澤蓉╱台北報導】
這次金融海嘯發生之前，許多退休族將一輩子的積蓄投入連動債，結果血本無歸，養老金化為烏有，讓正在積極準備退休理財的錢爸錢媽，以及目前處於退休狀態的錢爺爺、錢奶奶，覺得很可怕，已經「輸不起」的退休族經歷這次教訓之後，理財心態應該更謹慎。
保險經紀人劉廣明表示，根據調查國人平均要到48歲，才開始認真進行退休理財規劃，勞保老年給付條件是工作15年且年滿60歲，假設錢爸也是在48歲的時候才開始著手規劃退休理財，他至少有12年的時間可以努力。但是國人平均餘命82歲，也就是說錢爸應該要準備足夠22年生活的養老金。
雖然有12年的時間可以累積退休財富，但要以12年的時間準備22年的生活所需，還是要「很拼命」，因此定存等過於保守的理財方式，可能無法滿足錢爸或是錢爺爺的需求。
劉廣明認為，金融海嘯是一時的，理財卻是永遠。從歷史經驗來看，過去除了1929年的大蕭條之外，其餘的不景氣時間都不超過5年，以最嚴重的2000年網路泡沫化來說，也差不多5年市場就開始反轉。因此12年的時間，絕對足夠以時間換取空間，克服短暫的金融海嘯。
ETF指數股票型基金 首選
退休族理財宜謹慎，劉廣明建議，可以放棄個股或是類股，改買「整個市場」，也就是ETF指數股票型基金，包括道瓊工業指數、S&P500、台灣加權指數、香港恆生指數、日經指數、新加坡海峽指數等等。
通常個股上下擺盪幅度較大，但是大盤指數擺盪幅度則比較小，且ETF的組合多為穩健的企業，且擴及多種不同行業，可以分散產業榮枯的風險。選擇ETF還有個好處，是不用花太多時間來關切個股表現，尤其是錢爸目前仍在職，上班已經佔據了大部份的時間，沒有太多時間擔心3、5天內的漲跌幅，至於錢爺爺則可以當個快樂逍遙的銀髮族，不用因為市場表現還讓老人家情緒起伏太大。
劉廣明表示，根據以往經驗，採取被動式投資策略只要能堅持3-5年，投資報酬率可達10%以上。部分保險公司推出專門針對ETF設計的投資型保單，基金的投資標的全部都是ETF，保戶可從中挑選自己的資產配置。
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家源觀點：
1. 退休族和退休規劃是不同的：退休族保守一點是必須要的，因為一旦碰到大崩盤，很有可能沒有東山再起的機會和時間；但如果是退休規劃，尤其是時間還離很遠的年輕一族，千萬要記得，時間是站在你這裡的，所以讓時間分散波動的風險是ok的！如果用太保守的方式，很有可能自己已經覺得很努力在賺錢，但是幾年過去，存款還是沒有增加很多。
2. 平均餘命和平均壽命是不同的！平均餘命指的是：所有目前在某個年紀的人，預估還可以存活的年齡，例如說60歲的所有國民平均餘命為22歲，也就是現在你是60歲的人，平均來說可以活22年；國民平均壽命則是目前所有「活著的人」，預估平均的存活年齡，以台灣來說，大約是72-75歲左右。
3. ETF投資不用做到這複雜，其實台股就有很多好目標。
台股ETF簡介
http://tw.myblog.yahoo.com/peterleejy/article?mid=33&prev=69&next=31&l=f&fid=5
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